پنج کلید برای خرید مطمئن اولین خانه در کانادا
خرید اولین خانه در کانادا وقتی بهتر پیش میرود که پنج چیز سر جایش باشد: حساب افاچاسای که هرچه زودتر باز شده باشد، مقایسهٔ روشن نوساز و ریسیل، احتیاط در اینکه چقدر از سقف وامتان را واقعاً استفاده میکنید، ملکی که بعداً خوب فروش برود و پولی که برای هزینههای کلوزینگ کنار گذاشتهاید.
هر خرید و فروشی برای خودش فوت و فنی دارد و یکی از مهمترین خریدها اولین باری است که آدم در کانادا خانه میخرد. این نوشته در مه ۲۰۲۶ نوشته شده، پس قانونها، تخفیفها و سقفهایی که در ادامه میآید مربوط به همان زمان است و هر کدامشان ممکن است تغییر کرده باشد.
حساب افاچاسای را باز کنید، حتی اگر پولی برای گذاشتن ندارید
اولین قدم این است که حتماً حساب افاچاسای یا فرست هوم سیوینگز اکانت باز کنید. این حساب در واقع بهترین ویژگیهای آرآراسپی و تیافاسای را با هم دارد. یعنی پولی که داخلش میگذارید از مالیاتتان کم میشود و در مه ۲۰۲۶ میتوانستید سالانه تا ۸۰۰۰ دلار در این حساب پسانداز کنید که در مجموع تا ۴۰٬۰۰۰ دلار سقف دارد. پول داخل حساب هم بدون مالیات رشد میکند و وقتی برای پیشپرداخت اولین خانهتان برش میدارید، لازم نیست مثل آرآراسپی دوباره برش گردانید. این حساب سه جا از مالیات معاف است: وقتی درآمد دارید، وقتی پول داخل حساب است و وقتی میخواهید بیرونش بیاورید.
توصیهٔ من این است که حتی اگر الان پولی ندارید که داخلش بگذارید، فقط کافی است حساب را باز کنید تا آن سهمیهٔ ۸۰۰۰ دلاری برایتان ذخیره شود. اینطوری اگر امسال پول نداشتید ولی سال بعد خواستید جبران کنید، میتوانید سال بعد ۱۶٬۰۰۰ دلار در آن بریزید. البته فقط تا دو سال امکان جمع شدن سهمیه وجود دارد، یعنی اگر الان حساب را باز کنید و تا آخر سال بعد هیچ چیز در آن نریزید، ظرفیتش برای سال سوم به ۲۴٬۰۰۰ دلار افزایش پیدا نمیکند. این حساب را میشود از ۱۸ سالگی در کانادا باز کرد و اگر بچههایتان به این سن رسیدهاند، به نظر من این کار را برایشان انجام بدهید.
نوساز یا ریسیل؛ تخفیف بهتنهایی تصمیم را نمیگیرد
اگر دنبالکنندهٔ خبرها باشید میدانید که در مه ۲۰۲۶ در اونتاریو میشد روی خانههای نوساز تخفیف ۱۳ درصدی اچاستی گرفت. ممکن است از این خبر نتیجه بگیرید پس خانهٔ نوساز حتماً از ریسیل ارزانتر است. من میگویم نه، الزاماً همیشه اینطور نیست. من میتوانم خانههای نوساز خیلی خوبی در این بازار به شما نشان بدهم که واقعاً ارزش خریدن دارند، ولی واقعیت این است که خانههای ریسیل در مجموع همچنان میتوانند بهصرفهتر باشند. حتی با وجود آن تخفیف ۱۳ درصدی هم نوسازها اغلب گرانترند، چون در حدود ۸۰ درصد موارد خانههای ریسیل زمانی ساخته شدهاند که هزینهٔ ساخت و ساز پایینتر بوده است.
دو نمونهٔ واقعی از پروندههای خودمان. برای یکی از کلاینتهایمان یک آپارتمان دو خوابه بهعلاوهٔ دن در ریچموند هیل در ساختمانی سه ساله به قیمت ارزنده و زیر ۷۰۰ هزار دلار خریدیم. برای خریدار دیگری هم از اینونتوری موجود بیلدر در منطقهٔ یانگ و شپرد یک آپارتمان نوساز که هنوز تحویل نشده بود و قرار بود در ماههای بعد تحویل شود، به مبلغ کمتر از ۶۰۰ هزار دلار گرفتیم. پس بسته به نیاز شما، بعضی وقتها ریسیل گزینهٔ بهتری است و بعضی وقتها خریدار زمان دارد و بیلدر اینونتوری روی دستش مانده و در آن شرایط میشود با بیلدر معامله کرد و دیلی گرفت که با بازار ریسیل رقابت کند.
پریاپروال سقف وام شماست، نه هدف شما
نکتهٔ سوم دربارهٔ وام است. همه میدانیم قدم اول خرید خانه گرفتن پریاپروال است. بانک وضعیت شما را بررسی میکند و عددی به شما میدهد. حواستان باشد این مبلغ سقف وام شماست. منظورم این نیست که حتماً باید کل این پول را از بانک وام بگیرید.
بله، میدانم خانهها در تورنتو و جیتیای گران هستند و همه تا جایی که میتوانند دنبال نقدینگیاند. ولی یادتان نرود لزومی ندارد همه تا آخر سقف وام را بگیرند. خیلی وقتها میتوانید گزینهٔ خیلی خوبی برای زندگی یا سرمایهگذاری پیدا کنید که قیمتش پایینتر از سقف وام شماست. با وضعیت اقتصاد کانادا در بهار ۲۰۲۶، بهخصوص بعد از جنگ تعرفهها با آمریکا، بد نیست کمی جانب احتیاط را در قرض کردن رعایت کنید.
موقع خرید به روز فروش هم فکر کنید
نکتهٔ چهارم مهمتر از چیزی است که اغلب خریداران بار اول فکر میکنند. خانه باید در درجهٔ اول مناسب شرایط خانوادهٔ شما باشد، این اولویت است. اما یک بخشی از ماجرا هم این است که به هر دلیلی ممکن است چند سال بعد بخواهید خانه را بفروشید، و گاهی چیزی که فروش خانه را آسان میکند با چیزی که شما دنبالش هستید یکی نیست.
فرض کنید میخواهید نزدیک اقوام یا دوستان در منطقهای خاص خانه بخرید. این تصمیم خوبی است و باز هم ارزش دارد بپرسید موقع فروش، آنجا لوکیشن خوبی برای بازار هست یا نه. متراژ هم همینطور است. در مه ۲۰۲۶ واحدهای یک خوابه و یک خوابه بهعلاوهٔ دن که بالای ۶۰۰ اسکوئر فوت باشند سریعتر فروش میروند و برای دو خوابهها خریدارها دنبال بالای ۸۰۰ اسکوئر فوت هستند. پارکینگ هم نکتهٔ بعدی است. شاید شما اصلاً رانندگی نکنید و پارکینگ برایتان مهم نباشد، ولی پارکینگ در فروش خانه خیلی مهم است و میتواند باعث شود ملک بهتر و زودتر فروش برود.
هزینههایی که بعد از کلوزینگ سر میرسند
نکتهٔ آخر مربوط به هزینههای پیشبینینشدهٔ بعد از کلوزینگ است. خیلیها فکر میکنند کل هزینهٔ خانه همان پیشپرداخت است، در حالی که اینطور نیست. مهمترین بخش باقیمانده مالیات نقل و انتقال ملک است. خریداران بار اول در تورنتو میتوانند تخفیفی بگیرند، به شرطی که تا حالا هیچ خانهای در هیچ جای دنیا نخریده باشند و فرست تایم هوم بایر واقعی باشند. با این حال اگر قیمت خانه بالای حدود ۵۰۰ یا ۶۰۰ هزار دلار باشد، باز هم مبلغ قابل توجهی برای این مالیات میپردازید. ضمن اینکه اگر خانه را داخل شهر تورنتو بخرید، برای نقل و انتقال دو برابر مناطق اطراف تورنتو پرداخت میکنید.
هزینهٔ بعدی هزینهٔ وکیل است که در تورنتو معمولاً حدود ۱۵۰۰ تا ۲۰۰۰ دلار درمیآید. وکیل مدارک خانه را برای شما چک میکند و کل فرایند کلوزینگ و تنظیم حسابها را انجام میدهد. این هزینهها را از همان اول در بودجهتان ببینید.
در بازار سال ۲۰۲۶ قیمتها کاهش پیدا کرد، تعداد زیادی خانهٔ خوب در بازار هست و میشود وام با بهرهٔ مناسب گرفت. درست است که شرایط بازار ایدئال نیست، ولی به نظرم با استفاده از ابزارهای حمایتی موجود میشود خرید را بهینه کرد و در تورنتو صاحب خانه شد. اگر دوست دارید بیشتر دربارهٔ گزینههایتان صحبت کنیم، بهخصوص اگر خانه را برای سکونت خودتان لازم دارید، فرم پایین همین صفحه را پر کنید یا یک مشاورهٔ رایگان رزرو کنید. سلامت و برقرار باشید
سوالات متداول
افاچاسای چیست و چرا باید قبل از جمع شدن پسانداز بازش کرد؟
فرست هوم سیوینگز اکانت بهترین ویژگیهای آرآراسپی و تیافاسای را برای خریدار بار اول در کانادا با هم دارد. پولی که واریز میکنید از درآمد مشمول مالیات شما کم میشود، پول داخل حساب بدون مالیات رشد میکند و برخلاف آرآراسپی لازم نیست مبلغ برداشتشده برای پیشپرداخت خانهٔ اول را برگردانید. در مه ۲۰۲۶ سقف سالانه ۸۰۰۰ دلار و سقف کل ۴۰٬۰۰۰ دلار بود. باز کردن حساب حتی بدون واریز، سهمیهٔ همان سال را برایتان ذخیره میکند.
آیا خانهٔ نوساز در اونتاریو از خانهٔ ریسیل ارزانتر است؟
لزوماً نه. در مه ۲۰۲۶ خریداران در اونتاریو میتوانستند روی خانههای نوساز تخفیف ۱۳ درصدی اچاستی بگیرند و با وجود آن هم نوساز اغلب گرانتر است. در حدود ۸۰ درصد موارد خانههای ریسیل زمانی ساخته شدهاند که هزینهٔ ساخت و ساز پایینتر بوده است. اینونتوری فروشنرفتهٔ بیلدر استثناست، چون بیلدری که واحد روی دستش مانده ممکن است دیلی بدهد که با بازار ریسیل رقابت کند.
چه هزینههایی بعد از کلوزینگ سر میرسد که خریداران بار اول فراموش میکنند؟
مهمترینش مالیات نقل و انتقال ملک است. خریداران بار اول در تورنتو میتوانند تخفیف بگیرند، به شرطی که تا حالا هیچ خانهای در هیچ جای دنیا نخریده باشند، ولی اگر قیمت خانه بالای حدود ۵۰۰ یا ۶۰۰ هزار دلار باشد باز هم مبلغ قابل توجهی باقی میماند و خرید داخل شهر تورنتو دو برابر مناطق اطراف هزینهٔ نقل و انتقال دارد. هزینهٔ وکیل هم در تورنتو معمولاً حدود ۱۵۰۰ تا ۲۰۰۰ دلار است.