تمدید وام مسکن در کانادا: ۴ راه برای صرفهجویی هزاران دلار
اگر تمدید وام مسکن شما توی یکی دو سال آینده است، خودتان را برای قسطهای ماهیانه بیشتر آماده کنید. از زمانی که بیشتر مردم وامشان را گرفتند نرخها بالا رفته و وام گرانتر شده. خبر خوب این است که یک تمدید هوشمندانه هنوز میتواند هزاران دلار برایتان صرفهجویی کند، به شرطی که با برنامه وارد شوید.
من مجتبی عسگریان هستم، مشاور املاک در تورنتو، رتبهٔ ۴۷ جهان و جزو ۱ درصد برتر کانادا در ریمکس. کار اصلی من خرید و فروش است نه وام مسکن، اما تقریباً همهٔ کلاینتهای من با وام سر و کار دارند و من تجربهٔ زیادی در این زمینه دارم. متخصص اصلی وام، مورگیج بروکر شماست. با این حال این چهار نکته کمک میکند تمدید وامتان بیشتر از آنچه باید هزینه نبرد.
اولین نرخی که برایتان میفرستند را قبول نکنید
وقتی تاریخ تمدید نزدیک میشود، بانک یک نرخ برایتان میفرستد. خیلیها همان را امضا میکنند و رد میشوند. چیزی که اغلب نمیدانند این است که این نرخ قابل مذاکره است. با بانک تماس بگیرید و نرخ بهتری بخواهید. بدترین حالت این است که بگویند نه و شما چیزی از دست ندادهاید. با توجه به اینکه خیلی از تحلیلگرها هنوز منتظر کاهش نرخها هستند، جای چانهزدن واقعاً وجود دارد. منظورم این نیست که معجزهای رخ میدهد، منظورم این است که یک گفتوگوی کوتاه هر ماه پول را به جیب شما برمیگرداند.
میتوانید وامدهندهتان را عوض کنید
شما به بانک فعلیتان وابسته نیستید. اگر وامدهندهٔ دیگری نرخ یا محصول بهتری دارد، میتوانید بروید. اما عوض کردن یعنی دوباره کوالیفای شدن و گذشتن از استرستست. اگر با همان بانک بمانید معمولاً این مرحله را رد میکنید و کار سادهتر است. پس بسنجید: آیا نرخ بهتر ارزش این کاغذبازی اضافه را دارد؟ گاهی بله، گاهی نه، و فقط عددهای خودتان میگویند کدام.
من وام خودم را چطور تمدید کردم
بگذارید تجربهٔ خودم را بگویم. وام من در جولای ۲۰۲۴ به تمدید رسید و با بانک آربیسی بودم. چند ماه قبلش نامهای با یک نرخ پیشنهادی فرستادند. شروع کردم به مذاکره و خواستم نرخ را پایینتر بیاورند، آوردند. باز خواستم، باز پایینتر آوردند. همزمان بازار را دقیق دنبال میکردم. یک جایی نرخشان دیگر رقابتی نبود، رفتم سراغ یک بانک رقیب و نرخ گرفتم. به آربیسی گفتم رقیب نرخ بهتری داده و ایمیلش را برایشان فرستادم. آربیسی همان را مچ کرد. روی نرخ فیکس، فاصله نزدیک به ۰٫۷۵ درصد بود که روی قسط ماهیانه عدد بزرگی است. پس اول مذاکره کنید و از آوردن پیشنهاد یک رقیب هم نترسید.
اگر میتوانید پرداخت یکجا انجام دهید
اگر شرایط مالیتان اجازه میدهد، بخشی از اصل وام را یکجا تسویه کنید، همان چیزی که به آن لامپسام پیمنت میگویند. بعضی وامها اجازه میدهند بیشتر از قسط ماهیانه پرداخت کنید. شرایط وامتان را چک کنید. انجام این کار وقتی نرخ پایین است میتواند هزاران دلار صرفهجویی کند، چون هم مدت وام و هم قسط ماهیانه را همزمان کم میکند.
حواستان به دورهٔ بازپرداخت باشد
این همان نکتهای است که خیلیها را غافلگیر میکند. هنگام تمدید، احتمال زیادی هست بانک پیشنهاد بدهد دورهٔ بازپرداخت را به ابتدا برگرداند. تصور کنید میگویند اگر روال فعلی را ادامه بدهید باید ماهی ۴٬۰۰۰ دلار بدهید، ولی اگر ۲۵ سال باقیمانده را دوباره به ۳۰ سال برگردانید، ماهی ۳٬۰۰۰ دلار میشود. برای خیلی از خانوادهها ۳٬۰۰۰ بهجای ۴٬۰۰۰ مثل یک هدیه است. فقط یادتان باشد بانک با این کار بهرهٔ بیشتری میگیرد. بله، ۳٬۰۰۰ دلار بهتر از ۴٬۰۰۰ دلار است، اما آن ۵ سال اضافه سود زیادی به بانک میرساند. اگر فکر میکنید درآمدتان دو سه سال دیگر بهتر میشود، نگهداشتن دورهٔ کوتاهتر پول زیادی برایتان ذخیره میکند.
این شد چهار نکته: برای قبول اولین نرخ عجله نکنید، اگر منطقی است بانک را عوض کنید، پرداخت یکجا را فراموش نکنید و مراقب طولانیکردن دورهٔ بازپرداخت باشید. اگر تمدید وامتان نزدیک است و میخواهید کسی نگاهی به شرایطتان بیندازد، فرم پایین همین صفحه را پر کنید یا یک مشاورهٔ رایگان رزرو کنید. سلامت و برقرار باشید.
سوالات متداول
آیا واقعاً میتوانم نرخ تمدید وامم را مذاکره کنم؟
بله. نرخی که بانک میفرستد نقطهٔ شروع است، نه پیشنهاد نهایی. نرخ بهتر بخواهید و اگر بانک رقیبی نرخ کمتری داد، آن را نشان بدهید. خیلی از وامدهندهها آن را مچ میکنند.
اگر هنگام تمدید بانک را عوض کنم چه میشود؟
به نرخها و محصولات دیگر دسترسی پیدا میکنید، اما باید دوباره کوالیفای شوید و از استرستست بگذرید. ماندن با بانک فعلی معمولاً شما را از این مرحله معاف میکند.
چرا دورهٔ بازپرداخت اینقدر مهم است؟
برگرداندن آن به ابتدا قسط ماهیانه را کم میکند اما سالها بهره اضافه میکند. قسط کمتر امروز میتواند در طول عمر وام هزاران دلار برایتان آب بخورد.