نرخ بهره، بدهی و وام مسکن حلال: آنچه خریداران کانادایی باید بدانند

توضیحات رئیس بانک مرکزی دربارهٔ نرخ‌های بهره این روزها توجه خیلی‌ها را جلب کرد و می‌خواهم آن را باز کنم. کنارش مهم‌ترین گزارش‌ها و آمارهای بازار مسکن این هفته را هم مرور می‌کنم، از جمله موضوعی که خیلی از شما دربارهٔ آن پرسیده‌اید: وام مسکن حلال.

رئیس بانک مرکزی کانادا دقیقاً چه گفت

روز دوم می ۲۰۲۴ آقای تیف مکلم صحبت کرد و بخشی از ابهام دربارهٔ نرخ‌های بهره را کم کرد. دو نکته برجسته بود. اول اینکه صریح گفت نرخ‌ها به آن سطح پایین اضطراری دوران کرونا برنمی‌گردند. حتی جلوتر رفت و گفت بعید است به سطح پیش از کرونا هم برگردند؛ آن نرخ‌های پایین استثنا بودند، نه قاعده.

دوم اینکه روشن بود هر کاهشی تدریجی خواهد بود. برداشت او این است که اقتصاد به‌آرامی قوی‌تر می‌شود و تورم هم آرام‌آرام پایین می‌آید، پس کاهش نرخ بهره هم همان مسیر آرام و صبورانه را می‌رود. بانک هدف تورم ۲ درصد را دنبال می‌کند و تا وقتی مطمئن نشود تورم به شکل پایدار پایین می‌آید، نرخ را کم نمی‌کند. پس انتظار یک سری کاهش سریع را نداشته باشید.

بدهی خانوارها همچنان بالا می‌رود

یک عدد ارزش دنبال کردن دارد. چون نرخ‌ها بالا بوده، کانادایی‌ها کندتر وام گرفته‌اند، اما در مجموع بدهی خانوار همچنان در حال رشد است. کل بدهی خانوار در کانادا در فوریه به نزدیک ۳ تریلیون دلار رسید، رشدی بیش از ۳ درصد نسبت به سال قبل، و چند ماه پیاپی است که بالا می‌رود.

بدهی بیشتر لزوماً بد نیست. در اقتصادی رو به رشد، مردم سرمایه‌گذاری و وام می‌گیرند و همین رونق می‌سازد. نگرانی سر شکنندگی است. اگر شرایط تغییر کند، این حجم بدهی می‌تواند از نشانهٔ اعتماد به یک مشکل واقعی تبدیل شود.

بیشتر خریداران پشیمان نیستند

یک نظرسنجی که بازتاب گسترده‌ای داشت نشان داد ۷۶ درصد کانادایی‌هایی که در پنج سال گذشته خانه خریده‌اند از تصمیمشان پشیمان نیستند. خیلی از آن‌ها به‌خاطر نرخ‌های بالاتر دورهٔ سختی را گذراندند، اما در مجموع حس می‌کنند تصمیم درستی گرفته‌اند. نرخ خانه‌دار بودن در کانادا بالای ۶۶ درصد است، پس مالکیت خانه اینجا معنا دارد.

این نظرسنجی همچنین نشان داد ساکنان انتاریو کمترین پشیمانی و ساکنان بریتیش‌کلمبیا بیشترین پشیمانی را داشتند. جایی هم که پشیمانی دیده شد، معمولاً دربارهٔ خرید خانهٔ اشتباه یا انتخاب لوکیشن نادرست بود. این یادآوری می‌کند که در خرید عجله نکنید و در انتخاب کسی که قرار است شما را نمایندگی کند دقت به خرج دهید.

ورود به بازار دور از دسترس به نظر می‌رسد

یک نظرسنجی جداگانه از سی‌آی‌بی‌سی طرف دیگر ماجرا را بررسی کرد. نشان داد ۷۶ درصد کانادایی‌هایی که خانه ندارند حس می‌کنند ورود به بازار دور از دسترس است. خبر خوب پنهان در همان نظرسنجی: ۵۶ درصد آن‌ها ناامید نیستند و فکر می‌کنند بالاخره خانه می‌خرند، و ۲۸ درصد از کسانی که الان خانه ندارند فعالانه برای دان‌پیمنت پس‌انداز می‌کنند. مانع اصلی، بدون تعجب، این است که قیمت خانه‌ها خیلی بالاست.

وام مسکن حلال به زبان ساده

این موضوع زیاد پرسیده می‌شود، پس بگذارید توضیح دهم. بودجهٔ دولت فدرال به فراهم کردن زمینه برای وام مسکن حلال اشاره کرد تا جوامع مسلمان بتوانند از تأمین مالی مسکنی استفاده کنند که با باورشان سازگار است. بر اساس قوانین اسلامی، گرفتن و دادن بهره مجاز نیست و همین وام‌های معمول را برای بسیاری از مسلمانان کانادا مشکل‌ساز می‌کند. الان هیچ‌کدام از شش وام‌دهندهٔ بزرگ کانادا گزینهٔ حلال ارائه نمی‌دهند، هرچند تمایل به تغییر این وضعیت هست. یکی دو مؤسسهٔ کوچک‌تر همین حالا این کار را می‌کنند.

چند ساختار رایج وجود دارد. در یکی، وام‌دهنده و خریدار به‌صورت مشارکتی مالک خانه می‌شوند و خریدار ماهانه سهم وام‌دهنده را می‌پردازد. در دیگری به شکل اجاره به شرط تملیک عمل می‌کند. سومی که در کانادا رایج‌تر به نظر می‌رسد مدل فایننس با قیمت مشخص است: بانک خانه را می‌خرد و با قیمت بالاتر ثابتی به خریدار می‌فروشد که قسط‌بندی می‌شود. هرکدام پیچیدگی‌های خودشان را سر مالیات و قوانین استانی دارند، اما دولت می‌خواهد این‌ها را هموار کند.

اگر در حال سنجیدن یک خرید هستید و می‌خواهید گزینه‌های تأمین مالی‌تان، چه معمول و چه حلال، را بفهمید، بیایید با هم درباره‌اش حرف بزنیم. فرم پایین این صفحه را پر کنید یا یک مشاورهٔ رایگان رزرو کنید. سلامت و برقرار باشید.