همه چیز دربارهٔ ریفایننس در بازار مسکن کانادا

ریفایننس یا تأمین مالی مجدد یکی از فکرهایی است که به سر تقریباً هر خانه‌داری می‌زند. وقتی خانه می‌خرید دوست دارید بیشترین استفاده را از مالکیتش ببرید و ریفایننس یکی از همین امکان‌هاست. حالا ریفایننس چیست و چه خوبی‌ها و بدی‌هایی دارد؟

من مجتبی عسگریان هستم، مشاور ارشد املاک در تورنتو. می‌خواهم دربارهٔ ریفایننس صحبت کنم و به چند سؤال و ابهامی که مردم دربارهٔ آن دارند پاسخ بدهم. مکانیزمش ساده‌تر از چیزی است که به نظر می‌رسد، اما تصمیمی که پشتش هست به فکر کردن واقعی نیاز دارد.

ریفایننس دقیقاً یعنی چه

تعریف ساده‌اش این است: وامی که الان دارید را کامل تسویه می‌کنید و یک وام کاملاً جدید می‌گیرید. معمولاً وام جدید بزرگ‌تر از وام قبلی است. کل ماجرا در یک جمله همین است. اینکه مردم چرا این کار را می‌کنند و آیا در مورد شما تصمیم درستی است، جایی است که موضوع جالب‌تر می‌شود.

یک مثال ساده با اعداد واقعی

فرض کنید چند سال پیش خانه‌ای به قیمت ۱ میلیون دلار خریدید و ۸۰۰٬۰۰۰ دلارش را وام گرفتید. در این سال‌ها ۲۰۰٬۰۰۰ دلار از اصل پول را پرداخت کردید، پس امروز ۶۰۰٬۰۰۰ دلار بدهکارید. از آن طرف خانه ۳۰۰٬۰۰۰ دلار گران شده و حالا ۱ میلیون و ۳۰۰ هزار دلار می‌ارزد. اگر واجد شرایط باشید، بانک می‌تواند تا سقف ۸۰ درصد ارزش خانه به شما وام بدهد. یعنی وام جدیدی تا ۱ میلیون و ۴۰ هزار دلار. جایگزین کردن وام ۶۰۰٬۰۰۰ دلاری با این وام جدیدِ بزرگ‌تر همان چیزی است که به آن ریفایننس می‌گوییم.

مردم چرا ریفایننس می‌کنند

مردم به دلایل مختلف این کار را می‌کنند. بعضی‌ها شرایط بهتری روی همان وام می‌خواهند. بعضی‌ها به پول نقد نیاز دارند. شاید خانه را با قرض خریده‌اند و می‌خواهند آن قرض را صاف کنند، یا می‌خواهند از این پول برای پیش‌پرداخت خانهٔ دوم استفاده کنند. در چند سال گذشته خیلی از پدر و مادرها را دیدم که از این راه استفاده کردند. خانه‌ای داشتند که در طول سال‌ها گران شده بود و با ریفایننس پول پیش خانهٔ بچه‌هایشان را فراهم کردند، بچه‌هایی که درآمد داشتند اما پول پیش کافی نداشتند. این کار به‌خصوص در سال‌های کرونا که نرخ‌ها خیلی پایین بود رایج بود. اگر درست انجام شود، ریفایننس می‌تواند پولی آزاد کند که سرمایه‌گذاری کنید و بازدهی بهتری از بهره‌ای که می‌پردازید بگیرید. گاهی هم اصلاً بحث پول نیست. ریفایننس می‌تواند راهی باشد برای برداشتن نام یک نفر از روی وام بعد از طلاق یا جدایی.

کِی ریفایننس کار درستی نیست

ریفایننس همیشه انتخاب درستی نیست. با نرخ‌ها و شرایط امروز باید حساب و کتاب کنید و ببینید واقعاً بهترین راه است یا راه بهتری هم هست. ساده هم نیست. دوباره باید مدارک آماده کنید، اسناد امضا کنید و وام‌دهنده از نو امتیاز اعتباری، درآمد و کل شرایطتان را بررسی می‌کند تا ببیند واجد شرایط هستید یا نه. از این‌ها گذشته، ریفایننس هزینه دارد. یک سری فی وجود دارد که ممکن است کل کار را گران‌تر از آنچه به نظر می‌رسد بکند.

ریفایننس در بازار سال ۲۰۲۴

احتمالاً می‌دانید این کار وقتی نرخ‌ها پایین است بهتر جواب می‌دهد. چند سال پیش که نرخ‌ها خیلی پایین بود، خیلی از مشتری‌های من دنبال ریفایننس بودند. در دوران کرونا، اگر اشتباه نکنم حدود فوریهٔ ۲۰۲۱، نرخ فیکس ۵ ساله تقریباً ۲٫۴۵ درصد بود و خیلی‌ها از آن استفاده کردند. حالا سال ۲۰۲۴ چطور است؟ قبلاً مفصل دربارهٔ روندهای امسال صحبت کرده‌ام. به نظر می‌رسد بازار بالانسی باشد و قیمت‌ها از ابتدا تا انتهای سال شاید مثبت منفی ۵ درصد تغییر کنند و نرخ‌ها احتمالاً خیلی تغییر نمی‌کنند. در اوایل ۲۰۲۴ نرخ وام حدود ۶ درصد است. با این نرخ‌های بالا، اگر می‌خواهید ریفایننس کنید درست انجامش بدهید: به عدد و رقم‌ها مسلط باشید و بدانید خانه‌تان چه ویژگی‌هایی دارد و قیمتش به کدام سمت می‌رود. چون ریفایننس هزینهٔ واقعی دارد، اول با یک مورگیج ادوایزر یا مشاور مالی‌تان مشورت کنید. اگر خواستید، ما در تیم عسگریان می‌توانیم شما را به افراد حرفه‌ای و قابل‌اطمینانی که سال‌هاست با ما کار می‌کنند معرفی کنیم.

ریفایننس می‌تواند یک حرکت قدرتمند باشد یا یک اشتباه پرهزینه، و تفاوتش در جزئیات است. اگر در حال سنجیدن آن هستید و در این بازار راهنمایی می‌خواهید، فرم پایین همین صفحه را پر کنید یا یک مشاورهٔ رایگان رزرو کنید. سلامت و برقرار باشید.