خریدن بهتر از اجاره؛ راهنمای کامل محاسبه هزینهها
تو سال ۲۰۲۵ بهتره خونه بخریم تا اجاره کنیم، و عددها اینو نشون میدن. من مجتبی عسگریانم، مشاور ارشد املاک در تورنتو و رتبه ۴۷ کمپانی ریمکس در دنیا. تو این مطلب هزینه کامل خریدن و اجاره کردن یه کاندوی یهخوابه تو دانتان تورنتو رو مقایسه میکنم و یه روش یادتون میدم که تو هر بازاری خودتون بتونید تصمیم بگیرید.
اول بگم همیشه هم خریدن کار درستی نیست و گاهی عددها نشون میده اجاره بهتره. این نظر شخصی من نیست، خودتون میتونید برای هر سناریویی حسابش کنید. فرض کنید یه کاندوی یهخوابه تو دانتان تورنتو داریم که هم قیمت خرید و هم اجارهش معلومه.
طرف اجاره
فرض میکنیم اجاره این کاندو ماهی ۲٬۳۰۰ دلاره. یعنی تو یه سال ۲۷٬۶۰۰ دلار برای اجاره میدیم. اینترنت و برق و بیمه تو هر دو حالت تقریباً یکسانه، چون بیمه مستأجر و بیمه صاحبخونه فرق زیادی ندارن، یه دلیلش اینه که کاندو از طریق مینتننس فی یه بیمه ساختمون داره. نکته کلیدی درباره اجاره سادهست: همهش غیرقابلبرگشته. کل اون ۲۷٬۶۰۰ دلار در سال پولیه که برنمیگرده.
هزینه خرید
حالا برای خرید همین کاندو قیمت حدود ۵۰۰٬۰۰۰ دلاره. مینتننس فی رو ۴۵۰ دلار در ماه میذارم و مالیات ملک حدود ۱۵۰ دلار در ماه، که مالیات سالیانه تقسیم بر ۱۲ هست. لند ترنسفر تکس این کاندو حدود ۱۳٬۰۰۰ دلاره، ولی اگه خرید اولتون باشه تو تورنتو ۸٬۰۰۰ دلار ریبیت میگیرید و میشه حدود ۴٬۵۰۰. هزینه وکیل حدود ۱٬۵۰۰ دلاره. با ۱۵ درصد دامپیمنت حدود ۷۵٬۰۰۰ دلار پول نقد لازمه. با نرخ بهره ۴ درصد و امورتایزیشن ۲۵ ساله، قسط مرگج میشه حدود ۲٬۲۹۸ دلار در ماه. با ۴۵۰ دلار شارژ و ۱۵۰ دلار مالیات، هزینه کل مالکیت میشه ۲٬۸۹۸ دلار در ماه، حدود ۶۰۰ دلار بیشتر از اجاره.
چرا اون اختلاف ۶۰۰ دلاری گمراهکنندهست
اینجا بخش مهمشه. قسط مرگج دو بخش داره: بهره و پرینسیپال. تو سال اول بیشترش بهرهست. تو این مثال از اون ۲٬۲۹۸ دلار، حدود ۱٬۴۲۸ دلار و ۶۶ سنت بهره و ۸۶۹ دلار و ۳۴ سنت اصل بدهیه. پس تو سال اول حدود ۱۰٬۴۳۴ دلار از پرداختتون به پرینسیپال میره که دارید سیو میکنید، انگار یه حساب سیوینگ تو بانک باز کردید. حدود ۱۷٬۱۴۰ دلار در سال هم بهرهست که برنمیگرده. هزینههای غیرقابلبرگشت مالکیت، یعنی بهره بهعلاوه شارژ بهعلاوه مالیات، تو سال اول میشه حدود ۲۴٬۳۴۳ دلار. اینو با ۲۷٬۶۰۰ دلار اجاره کاملاً غیرقابلبرگشت مقایسه کنید. پس درسته عدد بیشتری برای خرید پرداخت میکنید، ولی بخشی ازش بهتون برمیگرده.
خودتون فرمولو اجرا کنید
یه نکته درباره این سناریو: فرض کردم خونه تا سال ۲۰۳۰ گرون نمیشه و اجارهها هم تغییر نمیکنن. اگه یکیشون بیشتر بالا بره معادله عوض میشه، ولی معمولاً این دو تا با هم بالا و پایین میشن. هر جا خواستید بین خرید و اجاره تصمیم بگیرید از همین فرمول استفاده کنید. و یادتون باشه اگه ۲۰ درصد دامپیمنت بذارید دیگه نیاز به امورتایزیشن ۲۵ ساله گرهخورده به بیمه سیامایسی ندارید، اینشورد مورگج به عددتون اضافه نمیشه، بهره بهتری میگیرید و قسط ماهیانه خیلی پایینتر میشه. یه نکته دیگه: من دارم برای انیوزر صحبت میکنم، یعنی کسی که بین اجاره و خرید برای سکونت انتخاب میکنه. سرمایهگذاری قصهش فرق داره و چند تا مطلب جدا براش دارم.
یه مثال واقعی
بذارید عینی بگم. یه دیتچ تو شهر آرورا به قیمت ۱٬۰۱۹٬۰۰۰ دلار وارد بازار کردیم. یه بیسمنت آپارتمان یهخوابه داره و بالاش سهخوابهست. بالا و پایین رو با هم حدود ۵٬۰۰۰ دلار میتونیم اجاره بدیم که عملاً بیشتر از هزینه مرگجه، به شرط اینکه ۲۰ درصد دامپیمنت بذارید، و پراپرتی تکس اون خونه حدود ۴۷۸ دلار در ماهه. پس تقریباً اون ۵٬۰۰۰ دلاری که بابت اجاره میگیرید با هزینه نگهداری خونه برابره. مزیتش اینه که ماهیانه بخشی از مرگج به پرینسیپال میره و از عددتون کم میشه، انگار دارید تو حساب خودتون پسانداز میکنید. اگر دوست دارید برای شرایط خودتان یک پاسخ روشن بگیرید، فرم زیر را پر کنید و یک مشاورهی رایگان رزرو کنید. سلامت و برقرار باشید.
سوالات متداول
خریدن همیشه از اجاره بهتره؟
نه. گاهی عددها به نفع اجارهست. نکته اینه که میتونید همین محاسبه رو برای هر سناریویی انجام بدید و ببینید کدوم براتون بهتره، به جای تکیه به یه نظر شخصی.
چرا هزینه غیرقابلبرگشت رو مقایسه کنیم نه کل هزینه ماهیانه؟
چون اجاره هیچوقت برنمیگرده، ولی بخشی از قسط مرگج میره به پرینسیپال که مال خودتون میمونه. تو سال اول این مثال حدود ۱۰٬۴۳۴ دلار به اصل بدهی رفت، انگار دارید تو حساب خودتون پسانداز میکنید.
اگه به جای ۱۵ درصد، ۲۰ درصد دامپیمنت بذارم چی فرق میکنه؟
دیگه لازم نیست بیمه سیامایسی به مرگجتون اضافه بشه، معمولاً بهره بهتری میگیرید و قسط ماهیانهتون پایین میاد، که خرید رو حتی جذابتر میکنه.